Влияние невозвращенных займов на стоимость вновь выдаваемых может быть столь серьезным, что все прочие факторы, влияющие на процентную ставку, окажутся несущественными.

Если в портфеле кредитора доля невозврата один процент, то, упрощенно, именно этот один процент он и будет закладывать в ставку по выдаваемым кредитам. Для «длинных» кредитов со сроками год и более такая надбавка к ставке, с учетом нынешних реалий, не выглядит особенно критичной.

Если же мы ведем речь о кредитах со сроком погашения в несколько недель или месяцев, то здесь та же самая доля невозврата требует более существенного увеличения ставки. Опять таки, упрощенно: там, где для годовых кредитов надбавка будет 1%, в кредитах со сроком погашения один месяц, при той же доле невозвратов, надбавка окажется на уровне 12%.

А теперь представим, что доля невозвратов может быть и 3, и 5, и 10% от выдаваемого объема, в зависимости от рыночной ситуации и аппетита к риску МФО. Такие доли невозвратов будут покрываться совсем уже заоблачными надбавками, спрятанными в ставки новых займов.

Понятно, что ни заемщики МФО в частности, ни общество в целом не могут быть довольны таким положением дел. При этом, к сожалению, с данной ситуацией разобраться не так просто, как кажется.
Снизить долю невозвратных кредитов возможно, но директивно это получится сделать, только лишив часть общества доступа к финансовым ресурсам. Это не самый правильный выход.

На самом деле невозврат займов, который происходит вследствие каких-то факторов, которые было невозможно спрогнозировать при его выдаче, не очень велик, даже среди клиентов МФО.

Обычные займы редко не возвращаются полностью. Как правило, до наступления событий, которые препятствуют возвращению кредита в установленный срок и на оговоренных в договоре условиях, заемщик успевает погасить хотя бы часть. Кроме того, попавший в трудную ситуацию заемщик, который изначально собирался погасить заем, в большинстве случаев не оставляет попыток сделать это и после выхода на просрочку. Для займодавца такой клиент договоропригоден и их редко передают сторонним коллекторам.

Другое дело, если заем изначально брался с целью похитить деньги кредитора, и данные о платежеспособности заемщика или его активах были преднамеренно сфальсифицированы, или фальсифицирована личность заемщика (использовались краденые документы) – в этом случае вернуть что-либо возможно только с привлечением правоохранительных органов.

И вот здесь – есть над чем поработать и государству и представителям отрасли.

По большому счету нужно понять, что отдельный криминальный невозврат, это не проблема конкретного МФО, облапошенного мошенниками. Тем более, что эту проблему микрофинансисты переложат на своих клиентов. И не проблема полицейского, для которого небольшая сумма похищенного, с одной стороны, и большой объем работы, необходимый для того, чтобы найти мошенников и доказать их преступное деяние, с другой, не создает должной мотивации. «Здесь вот миллион украли, а вы со своими тридцатью тысячами….»

Систему (и это должно коснуться не только МФО, но и Банков) нужно скорректировать таким образом, чтобы криминальный невозврат нельзя было просто взять и списать за счет честных заемщиков. Все криминальные невозвраты должны заканчиваться судом и наказание за предоставление кредитору заведомо ложных сведений должно быть настолько серьёзным и неотвратимым, чтобы отбить охоту у преступников заниматься данным видом мошенничества.

Ставка зависит от стоимости пассивов (привлеченных ресурсов), расходов, которые несет МФО на обеспечение своих бизнес-процессов, требований законодательства и Регулятора, а так же затрат, которые необходимых для покрытия невозвращенных в срок займов.

Пассивы для МФО.
Стоимость займов зависит от цены денег, которые МФО может привлечь для осуществления своей деятельности. На сегодня источники формирования пассивов для МФО ограничены законодательно, и это определяет высокие ставки привлечения. База для дороговизны будущих кредитов, по мнению многих экспертов, закладывается здесь. Чтобы убрать данную проблему часто требуют приравнять (или хотя бы приблизить) возможности МФО по привлечению средств к банковским.
Однако на текущий момент требования к отчетности, резервированию и контролю за деятельностью МФО также существенно снижены по сравнению с банковскими. И если наряду с возможностями банков микрофинанаситы получат и регуляторные требования, сопоставимые с банковскими, то стоимость займов у них не снизится, а наоборот вырастет. Это произойдет вследствие роста операционных и других расходов, которые МФО будут вынуждены нести для выполнения требований Регулятора.
Поиск «золотой середины» в этом вопросе задача трудная, но требующая своего решения.
Клиенты МФО – в массе своей люди с невысоким достатком. Эта категория населения требует особого внимания. Государство уже поддерживает малый бизнес и финансовые учреждения, его кредитующие, через механизмы предоставления гарантий, дотаций по ставкам и проч.
Аналогично следует отнестись и к микрозаемщикам и микрофинансистам.

Операционная себестоимость.
Операционная себестоимость (в пересчете на каждый предоставленный заемщику рубль) выдачи кредита в МФО выше, чем в банках. Сравнять их (учитывая разные суммы среднестатистического кредита) получится только при полной автоматизации бизнес- процессов, до которой пока еще, к сожалению, далеко. Однако и здесь Регулятор может внести свою посильную лепту. Во-первых, снизив стоимость доступа МФО к данным бюро кредитных историй через механизм дотаций или регулирования ценообразования. Во-вторых, предупреждая обо всех своих регуляторных новациях рынок заранее, чтобы поставщики программного обеспечения для микрофиансистов успевали автоматизировать генерацию необходимой отчетности.

1. По возможности, позаботьтесь об источниках заимствования заранее.
Не позволяйте непредвиденной ситуации загнать себя в угол. Помните старую восточную мудрость: если проблему можно решить деньгами, то это не проблема, это - расходы. Будьте готовы к этим расходам. Идеальный вариант - заранее открыть кредитную карту. Ее годовое обслуживание стоит небольших денег (некоторые банки делают его и вовсе бесплатным). Кроме того по некоторым кредитным картам бывают льготные периоды, когда кредит можно закрыть и не платить проценты за пользование денежными средствами. Это очень удобно. Но есть существенные недостаток – как правило, по кредитным картам очень дорого снимать наличные. Уточните это у банка. Если в вашем случае условия таковы, приобретайте товары и услуги только там, где можно заплатить картой. Сегодня в большинстве случаев вы сможете найти такую альтернативу наличному платежу.


2. Не берите займы и кредиты «впритык» по сроку погашения к дате прихода к вам денег. Обязательно оставляйте временной лаг на непредвиденные обстоятельства. Если вам задержат зарплату или не успеет прийти банковский перевод, это не должно стать трагедией и привести к дополнительным расходам. Если вы можете погасить заем за неделю – берите его на две. Но, см. следующий пункт:

3. Не берите займы и кредиты без права на досрочное погашение или со штрафом за досрочное погашение. Если вам предлагают только такие условия – идите к другому займодавцу. Вам нужно пространство для маневра – появились деньги раньше, закрыли заем или кредит, сэкономили на процентах.

4. Если вы не можете погасить долг в срок, попробуйте сменить кредитора. Многие банки и МФО готовы давать кредиты и займы на погашение имеющихся долгов. При этом они стараются предоставить клиенту более удобные графики погашения. Пользуйтесь этим. Главное – позаботьтесь о перекредитовке заранее, до выхода на просрочку.

5. По возможности, не берите кредиты и займы «для удовольствия». Помните: берете чужие и на время, отдаете свои и навсегда.

6. Не пытайтесь ввести банк или МФО в заблуждение. Наличие правдивой информации о ваших финансовых возможностях позволит им предложить вам оптимальный кредитный продукт. Доверяйте профессионалам.

7. Если какой-то кредитор отказал вам, остановитесь и подумайте. На рынке вы, без сомнения, найдете своего кредитора, который выдаст вам искомую сумму. Но банки и МФО работают на основе информации о тысячах кредитных сделок, и если вам отказали, значит есть что-то в вашем финансовом состоянии, что позволяет усомниться в вашей платежеспособности в будущем. Это нехороший звоночек. Обратите на него внимание.

CityCredit – это система подбора кредитного предложения из всего многообразия предложений, существующих на российском рынке, индивидуально под Вас, в режиме онлайн. Какую максимальную сумму Вы можете взять в кредит? У каждого Банка разработаны разные кредитные предложения, в том числе и по максимальному лимиту. Размер кредита зависит от многих факторов: от возраста, от Вашей платежеспособности, документов, которые […]

Деятельность микрофинансовых организаций в России должна быть полностью запрещена, так как она не способствуют снижению (а наоборот способствует увеличению) размеров ставок по кредитам, увеличению мошенничества (навязыванию микрозаймов гражданам).
Для информации, регулятор – Центральный банк РФ (www.cbr.ru), на 3-й квартал 2016 г., установил предельное значение стоимости потребительских микрозаймов, без обеспечения: - до 1 месяца, на суммы до 30 тыс.руб, в размере 818% годовой ставки


Дополнительно стоило бы, принять меры по снижению банковской маржи кредитных организаций (банков), процентного соотношения между средним размером ставок по кредитам и средним размером ставок по вкладам.
За налоговый период (год), она не должна превышать 50%, с учётом субсидий (компенсаций) выданных из федерального бюджета российским кредитным организациям по отдельным видам кредита (к примеру, ипотеке).
Сейчас данное условие удовлетворяет, пожалуй, только в отношении ипотечных кредитов и автокредитов на новые автомобили.
Так, согласно данных Центрального банка "Базовый уровень доходности вкладов (в июне 2016 года), по договорам с физическими лицами в российских рублях", составлял от 9% (на срок до 90 дней) до 11% (на срок свыше 1 года).
Когда как "Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) заключаемых кредитными организациями" для остальных категорий потребительских кредитов составляют 20-30%

Ещё. Обязать банки, при открытии гражданами вкладов, предоставить им возможность выбора инвестиционных инструментов, включая выбор отдельных категорий потребительских кредитов (займов), на которые будут направлены его деньги.