radugatovarov Голосов: 1 Адрес блога: http://radugatovarov.livejournal.com/ Добавлен: 2012-05-25 16:03:12 блограйдером RadugaT Принадлежит блограйдеру RadugaT

Часть 2 – Онлайновые Платежи

2011-12-05 15:12:15 (читать в оригинале)

http://radugatovarov.ru
Поднимая занавес над темой онлайновых платежей, подсознательно в памяти всплывает сюжет из «12 Стульев» Ильфа и Петрова, в котором Остап Бендер вел переговоры с монтером Мечниковым о купле-продаже 2 стульев из реквизита театра. Как известно, Остап пытался получить товар по системе «А можно утром стулья – вечером деньги?» на что Мечников ему ответил фразой вошедшей в золотой фонд афоризмов «Можно. Но деньги вперед!». Сейчас, в перспективе современной экономики и систем оплат, становится ясно, что Великий Комбинатор, вероятно, был приверженцем систем экономического застоя, в то время как «измученный нарзаном» Мечников, как странным то не покажется, являлся приверженцем более прогрессивного подхода, которому, как выяснилось в дальнейшем, принадлежало будущее экономическо-финансовых систем. Хотя, вероятно, правда, как всегда где-то посередине. Мечников верил в твердый НАЛ перед доставкой товара, чтобы иметь возможность пустить его дальше в оборот. Остап хотел получить товар в кредит, и расплатиться позже. Проблема, что для заключения такой сделки у них не было должного финансо-платежного инструмента, который обеспечит и даст гарантию на исполнение обязательств сделки обеих сторон. Онлайновые Платежи, и в частности системы обеспечения и поддержки этого способа оплаты в его разновидностях, являются тем самым финансово-платежным инструментом, который так не доставал бессмертным героям Ильфа и Петрова.

Потенциал роста оплаты покупок в сети путем электронного платежа (или как он был определен в первой части – «Расчет в Режиме Он-Лайн») огромен. Это отнюдь не является теоретическим прогнозом, так как подкреплен реальной потребительской статистикой.

Диаграмма(рис.1) показывает изменения в приоритетах покупателя по использованию различных способов оплаты. За последние 4 года тенденция перехода предпочтения покупателя от оплаты НАЛом к различным видам Электронного платежа явно проявляется. Столбцы НАЛа и его концептуальных «собратьев» снижаются, наряду с увеличением столбцов разновидностей Электронных платежей. Для показания общей тенденции смещения приоритетов покупателя на рынке Сетевых Платежей, приведенная диаграмма(рис.2) консолидирует распределение платежей в сети по двум базисным категориям расчета.

В целом можно сказать, что, несмотря на ощутимое еще лидерство платежей категории «Расчет при Получение» , эта категория неумолимо снижается. В свою очередь, как результат, увеличивается объем расчетов «Электронными Платежами». На прикладном уровне это проявляется ростом объема проникновения пластиковых карт и внедрения систем электронных денег/кошельков.
Все приведенные выше статистические данные однозначно говорят о повышении потребительского уровня электронной торговли и расширении ее географии. Шоппинг путем Интернета давно перешел границы крупных метрополинов и активно осваивается жителями регионов.
Универсальность, гибкость и удобство использования привлекают к себе все больше и больше людей в лице потребителей с одной стороны. С другой стороны интернет магазинам/центрам/сетям использование таких систем оплаты атрактивна с точки зрения текущих денежных/банковских активов продавца. Сумма оплаты в течение нескольких минут (а порой и секунд) начисляется на счет продавца. Это дает ему возможность незамедлительно пустить вырученные сделкой деньги в последующий оборот, расплатиться с поставщиками или заказать новый свежий товар. Таким образом, скоротечность финансовых платежей катализирует и двигает вперед экономические процессы и экономику страны в целом.

Революция Пластика в Интернет Платежах
Банковская карта является одним из наиболее распространенных способов оплаты услуг в развитых странах. Пластик удобен в обиходе, и превыше всего предоставляет его пользователю потребительскую гибкость. Это значит, что покупатель освобождается от надобности заботиться о наличии достаточного запаса НАЛа непосредственно при себе и соответственно в любую данную минуту он сможет совершить желаемую покупку, пользуясь пластиком для расчета. Тем не менее, использование пластика в торговле в Интернете в Западных странах прошло немало стадий внедрения и осваивания, в основном в плане доверия и безопасности, прежде чем заняло свою сегодняшнюю лидирующую роль. Но даже основываясь на опыте зарубежных стран далеко не всем было очевидно, насколько быстро платеж пластиком в интернете станет стандартом в России. В настоящий момент это уже либо факт либо постфактум. Пластик рулит полным ходом к покорению рынка сетевой торговли и это несмотря на довольно занятный факт, что проникновение пластиковых карт в России, по данным Банка России, не достигло 100%. В принципе это означает, что не каждый человек (потенциальный покупатель) имеет банковскую карту, тогда как на Западе на одного человека обычно приходится от 3 до 5 банковских карт.
Поворотная точка, с которой можно начать отсчет неизбежной победы пластика над остальными способами платежа причисляется к моменту начала продажи в России электронных билетов на авиационный и железнодорожный транспорт. Потребитель, пусть и вынужденно, испробовав в первый раз такой платеж и убедившись насколько это просто и безопасно, положил начало первой трещине в дамбе предвзятости и мифе о том, что платя картой, существует высокая вероятность потери денег. Последующая следом лавина транзакций сокрушила эту дамбу в пыль, и (что не менее важно!) сформировало навык потребителя расплачиваться картой.
Перспектива оставлять деньги на банковском счете после получения зарплаты все более и более очевидна Россиянам, тем самым сохраняя при банковской карте средства и возможность оплаты услуг и товаров, в том числе и Интернет торговли.

То, что платежи в интернете разворачиваются в сторону пластика однозначно и ясно всем главным игрокам рынка платежей — банкам, сетям платежных терминалов, провайдерам электронных денег, сотовым операторам. Банки активно предлагают интернет-торговцам возможности в сфере интернет-эквайринга, в отличии от единичных примеров, которые были лишь несколько лет назад. Внедряются также виртуальные пластиковые карты (например Qiwi в сотрудничестве с Visa), предназначенные специально для интернет-платежей: потребитель получает все платежные данные и расплачивается в интернете так, как если бы карта была выпущена физически. Таким оригинальным решением преодолевается проблема недоверия к надежности транзакции. Активно форсируется интеграция пластика с существующими платежными системами в Интернете, к электронным кошелькам, в частности можно причислить: «Яндекс.Деньги», «Деньги Mail.ru», «РБК.Деньги», WebMoney. Есть возможность привязать к карте и кошелек в терминальной системе Qiwi. Все перечисленное выше приводит к однозначному выводу — банковские карты становятся основой платежей в Интернете. Образование вжившейся привычки платить картами и понимание, что этот способ оплаты обычно выгоднее и безопаснее, чем использование НАЛа является на данном этапе риторическим вопросом времени, но не более.
Статистика (за последние несколько лет) неумолимо показывает рост популярности оплаты товаров и услуг в Сети через банковские карты(рис.3). Лидерами на рынке платежных систем являются солидные и ведущие игроки кредитных корпораций Visa и MasterCard.

Мобильные платежные системы и платежные системы, работающие через Интернет, не сдают позиции и продолжают завоевывать свою долю на рынке. Если взять в расчет что на 2010 г. 44% потребителей расчитывались НАЛом курьеру, то потенциал роста для каждого из упомянутых учасников рынка платежей очень большой. Думается, что последнее является очень положительным фактором для потребителя услуг. В условиях коммерческой конкуренции между различными игроками у владельца интернет магазина есть больше выбора сверить цены, торговаться, вести финансовые переговоры в результате которых он сможет получить более выгодную сделку с провайдером/ми способов/систем оплаты. В сущности это выразится в более низких тарифах за услуги по использованию выбранных им способов/систем оплат. Как результат это может в свою очередь отразиться в какой-то мере и на цене предлагаемого продавцом товара, что есть и выгода для покупателя в конечном итоге.

Стоит, конечно, отметить, что рост спроса потребителя на электронные способы платежа привлекает в том числе и внимание мошенников, которые активно пытаются получить доступ к чужому кошельку. Безусловно по мере роста использования метода оплаты банковскими картами через интернет, уровень знаний плательщиков о необходимых мерах защиты своих счетов возрастет в прямой зависимости. К сожалению на данный момент, уровень образованности клиента в плане защиты своих персональных данных, оставляет желать лучшего. Компаниям, подключающим прием платежей к своим сайтам, при выборе партнера\провайдера платежа необходимо обращать внимание не только на популярность того или иного игрока, но и обязательно интересоваться мнением со стороны. Проверка и независимое мнение позволят интернет-магазину получить дополнительную гарантию качественной работы выбранного партнера по осуществлению электронного платежа и с точки зрения дальних перспектив обеспечит безопасность интернет-транзакций. Последнее немаловажно для каждого владельца интернет-магазина – это его кредо и рейтинг на рынке покупателей.