16-ти летнему юбилею в эквайринге посвящается.
Почему 16-ти летний
юбилей? Программисты меня поймут.
Вы таки будете смеяться, но классическую "карту с магнитной полосой" банки стали использовать достаточно недавно: с середины 70-ых годов прошлого века. Даже 50-ти полновесных лет ещё не прошло. В начале XXI века появились в среде широких масс чиповые карты стандарта "EMV" (1-ый стандарт для них был принят ещё в 1996 году). Несколько лет назад появились бесконтактные карты.
Ещё немного, ещё чуть-чуть, и практический полный функционал платёжной карты возьмёт на себя ваш смартфон. То есть, вам даже не придётся идти в банк, чтобы он выдал вам карту. А банку не придётся её выпускать (эмитировать, персонализировать). Традиционное банковское обслуживание умирает. Но умрут ли вслед за ним и банки? Не думаю.
Посмотрите на обычную почту. Очень много было разговоров, что в век SMS и Интернета письма и телеграммы будут не нужны. Но потом появились интернет-магазины и... И оказалось, что обычная почта, доставляющая посылки, очень и очень нужна практически всем.
Примерно по такому пути и должны пойти банки. Очень интересно, куда и к чему они придут? А давайте немного пофантазируем!
Зачем нужен банк "рядовому гражданину"? Действительно, зачем? У простого россиянина не так много денег, чтобы хранить их в банке. И уж точно не так их много, чтобы в этом же самом (или каком другом) банке взять денег в кредит. Тут хочу написать старую шутку: для того, чтобы взять кредит в банке, надо доказать, что эти деньги вам не очень то и нужны.
И что остаётся? Вы знаете? Вот и я не знаю. А банки, похоже, даже не догадываются.
В суровых реалиях российской (и не только) действительности банк простому рядовому гражданину нужен только как инструмент обналичивания зарплаты: работодатель выплачивает деньги банку, банк её выдаёт конечному получателю. Основной способ организовать эту выдачу - выпустить для работника "зарплатную карту", с которой он будет ходить на "дойку" к ближайшему (или не очень) банкомату.
Тут вполне можно процитировать мою собственную старую шутку.
Только в России люди сначала снимают деньги в банкомате, чтобы потом отнести их в терминал и оплатить ими мобильный телефон с комиссией. Как шутка? Понравилась? Тогда продолжаю шутить. Недавно меня спросили, где работаю. Ответил, что специалист по тому, чего боится большинство россиян: последние 16-ть лет занимаюсь платёжными картами.
Ладно, хватит шутить, вернёмся к нашим "баранам". Банки делают всё, чтобы держатели зарплатных карт не снимали все деньги из банкомата в первый же день. Думаю, что для многих банков эта цель является определяющей в их продуктовой стратегии (сорри за столь мудрёное определение, это - профессиональная деформация, в своё время какое-то время занимал должность "менеджера по продукции").
Но клиенты (особенно зарплатные) не хотят пользоваться "такими удобными" сервисами ДБО (дистанционного банковского обслуживания). Ох уж эти "противные клиенты", которые "ничего не хотят"!
Но давайте посмотрим не на карты, а в другую сторону. На смартфоны. С лёгкой подачи Apple и его ApplePay как грибы после дождя стали появляться различные "пэи". Первым выступил Samsung с SamsungPay. Совсем недавно появился AndroidPay. Производители мобильных телефонов хотят, чтобы клиенты использовали их в качестве инструментов оплаты (надеюсь, все понимают, зачем им это надо?). Думаю, что какое-то время на рынке "смартфонных платежей" будет царить лёгкая неразбериха. Потом все придут к какому-то единому стандарту, который позволит использовать практически любой смартфон для оплаты в практически любом магазине. И лет эдак через 10 мы и представить себе не сможем мир, где можно оплачивать покупки как-то иначе, как не наличными или не смартфоном. Да, "классические" платёжные карты в пластике рано или поздно умрут.
Но банки всё равно будут нужны. Потому что нужны будут какие-то финансовые институты, которые будут заниматься эмиссией и процессингом "смартфонных платежей". А если не банки или независимые процессинговые компании, то кто?
Так что работы на мой век мне точно хватит.
A для тех, кто не любит читать, свежая фотография:
